出品｜远见成本局

作家｜远见君

跟着19家民营银行2024年年报线路罢了，民营银行前年的所在现象全貌得以展现。手脚民营银行中的“领头羊”，微众银行的年报数据备受宽恕。2024年，微众银行虽在钞票规模上不竭领跑，但也面对着一系列阻截疏远的挑战，其功绩进展折射出民营银行在现时经济环境与监管态势下的发展窘境与转型探索。

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规模增长与功绩下滑并存

规定2024年末，微众银行总钞票达到6517.76亿元，较年头增长21.7%，规模增速在19家民营银行中位列第一 ，不竭踏实其“民营银行一哥”的地位。然则，与之形成明显对比的是，该行交易收入出现成立以来初次下滑。2024年全年营收381.28亿元，同比减少3.13%；净利润虽仍保捏增长态势，达到109.03亿元，但增速仅为0.81%，远低于前几年的高速增长水平。

回来2019 - 2023年，微众银行营收增速圭表为48.26%、33.69%、35.76%、31.03%、11.3%；净利润增速阔别为59.64%、25.5%、38.87%、29.83%、21.02% 。高增长在2024年戛然则止，背后是金融市集环境变化、监管政策趋严以及行业竞争加重等多辛勤素的影响。

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中枢业务结构诊治

微众银行的交易收入主要由利息净收入、手续费及佣金净收入、其他交易净收入组成，其中利息净收入是营收的中枢撑捏。2024年利息净收入为301.98亿元，仅同比加多0.12% 。从结构上看，利息收入为407.19亿元，同比仅增长2.43%，而利息开销增速却高达9.69%，这标明利息净收入下滑主要源于收入端。

进一步拆解，信贷业务利息收入手脚利息收入的主要部分，2024年为382.04亿元，仅同比加多1.66%，占总利息收入的93.82% 。信贷利息收入受贷款繁殖钞票规模与平均利率影响。2024年末，微众银行贷款总和为4359.76亿元，较年头增长5.18%，但增速较2022年的28.04%和2023年的23%大幅放缓 。其中个东谈主贷款年末余额为2166.84亿元，较年头下滑4.76% 。

为弥补个东谈主贷款规模削弱，微众银行加大企业贷款投放力度。规定年末，企业贷款余额为2155.33亿元，与个东谈主贷款规模接近 。由于个东谈主贷款平均利率相似高于对公贷款，贷款结构的这一变化在一定进度上表现注解了利息收入增长放缓的原因。同期，手续费及佣金净收入同比减少17.96%至65.88亿元 ，也对合座营收形成不利影响，最终导致总钞票收益率同比下落30bps至1.84%，净钞票收益率同比下落4.91个百分点至21.27% 。

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个东谈主贷款业务增长瓶颈

个东谈主贷款曾是微众银行的中枢业务领域。凭借鼓吹腾讯的海量流量进口，微众银行累积了浩大的个东谈主客户群体。然则，跟着互联网渗入率冉冉触顶，流量红利消退，个贷业务增长遇到瓶颈。

除贷款规模削弱外，个东谈主客户新增量也在缩减。2024年末，个东谈主灵验客户数为4.24亿东谈主，较上年末加多近2500万东谈主 。而在2021 - 2023年，年内个东谈主灵验客户数增量阔别为4900万东谈主、4100万东谈主、3700万东谈主 ，2024年增量大幅下滑。对此，微众银行零卖信贷部总司理张艳示意，将长期把风险与收益放在首位，在风险可控的前提下讨论规模增长，不会盲目攫取个贷市集。

从钞票质料看，微众银行风控进展风雅。2024年末，不良贷款率为1.44%，较年头下落2bps；拨备袒护率为302.9%，风险抵补才略实足 。不外，在个贷业务中，铺张贷款占比拟高，年末余额为2027.75亿元，较年头减少5.53%，占个贷的93.35% 。铺张贷客户群体多为非白领从业东谈主员和低学历东谈主群，笔均贷款金额小，虽自负客户短期盘活需求，但风险相对较高。

尽管微众银行不良率保捏较低水平，但其贷后催收措施激励诸多投诉。黑猫投诉平台自大，“微粒贷”关联投诉累计达46956条，近30天就有1296条，主要波及苦闷胁迫、短信绑架、干系家东谈主、暴露信息给第三方、不协商还款等问题 。从微众银行自己线路的ESG讲演来看，用户投诉量从2022年的25712条增长到2024年的58498条，同比加多65.98% ，这对其品牌形象和用户口碑产生了负面影响。

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政策转型与将来权衡

面对个贷业务增长窘境，微众银行积极寻求政策转型。一方面加大企业贷款投放，优化贷款结构；另一方面探索各异化发展旅途，布局国际市集。

2024年6月，微众银行获批在香港培育微众科技有限公司，面向大家客户提供数字化惩处决策，并于本年1月举行揭牌暨协作签约庆典，成为首家培育科技子公司的民营银行 。此外，在机构建立中单独增设国际发展部，专注国际业务。这一系列举措自大出微众银行但愿通过科技输出和国际业务拓展，寻找新的业务增长点。

然则，转型之路并非一帆风顺。微众银行在国际市模式临着诸多不细目性，包括不同国度和地区的监管各异、市集竞争以及文化各异等。同期，在国内市集，如安在加强合规管制、进步用户体验的同期，罢了业务的庄重增长，亦然其面对的辛勤挑战。

总体而言体育游戏app平台，2024年微众银行的年报数据既展现了其在民营银行领域的规模上风，也涌现了增长放缓、业务结构失衡以及用户投诉等问题。在将来发展中，微众银行需要在风险限度、业务更正和用户就业等方面捏续发力，以粗糙行业变革带来的挑战，罢了可捏续发展。